Предоставление или выделение денежных средств на условиях возвратности

срочных ссуд: что означает трехмесячный мораторий на погашение срочных ссуд для заемщиков.

При обычных обстоятельствах отсрочка погашения кредита может отрицательно повлиять на кредитную историю заемщика и классификацию риска по ссуде. Однако в случае введения моратория на кредитный рейтинг заемщика никак не повлияет, согласно заявлению центрального банка.

RBI в циркуляре, выпущенном позже, разъясняет следующее: Проценты будут продолжать начисляться на непогашенную часть срочных кредитов в течение периода моратория. Отсроченные платежи по мораторию будут включать следующие платежи, подлежащие выплате с 1 марта 2020 года по 31 мая 2020 года: (i) основная сумма и / или проценты; (ii) погашение пули; (iii) равные ежемесячные платежи; (iv) сборы по кредитной карте.

Резервный банк Индии (RBI) на пресс-конференции от 27 марта 2020 года объявил, что всем банкам и NBFC было разрешено ввести мораторий на погашение срочных кредитов на 1 марта 2020 года на 3 месяца.

Приведенная выше интерпретация основана на намерении RBI, изложенном в сегодняшнем заявлении. Однако реальные условия моратория могут отличаться в зависимости от того, как его реализуют разные банки. Также неясно, придется ли заемщикам выплачивать проценты по кредиту позднее в течение трехмесячного периода моратория. Обычно простые проценты по ссуде выплачиваются в течение периода моратория.

В заявлении RBI говорится: «Все коммерческие банки (включая региональные сельские банки, малые финансовые банки и местные банки), кооперативные банки, полностью индийские финансовые учреждения и NBFC (включая компании жилищного финансирования и микрофинансирование). учреждения) («кредитные учреждения») разрешено разрешить трехмесячный мораторий на выплату взносов в отношении всех срочных кредитов, непогашенных по состоянию на 1 марта 2020 года.Соответственно, график погашения и все последующие сроки погашения, а также срок для таких кредитов могут быть сдвинуты по всем направлениям на три месяца. "

Гаурав Гупта, генеральный директор и основатель MyLoancare.in, говорит: «В качестве значительного облегчения для заемщиков, RBI позволил банкам ввести трехмесячный мораторий на все выплаты по срочным кредитам без отрицательного воздействия на портфель активов банков и кредитный рейтинг банка. заемщики.В результате моратория срок действия таких ссуд будет продлен на 3 месяца, что должно быть возможно, поскольку в контрактах по ссудам с плавающей процентной ставкой обычно предусматривается продление срока ссуды. Клиенты также будут платить дополнительные 3 месяца процентов на свою текущую непогашенную сумму кредита. Банки должны будут уточнить, будут ли клиенты платить эти дополнительные проценты за один раз или им будет разрешено их скорректировать в качестве дополнительных EMI ».

Глава центрального банка далее сказал: «Мораторий / отсрочка предоставляется специально, чтобы позволить заемщикам справиться с экономическими последствиями COVID-19.Следовательно, это не будет рассматриваться как изменение условий кредитных договоров из-за финансовых трудностей заемщиков и, следовательно, не приведет к понижению классификации активов. Соответственно, кредитные учреждения могут ввести в действие политику, утвержденную Советом директоров ".

Обращаясь к ET Now, председатель SBI Раджниш Кумар сказал: «Что касается периода моратория, то по всем направлениям все срочные кредитные EMI ​​(включая те, которые взяты для кредитов под залог собственности) будут автоматически сдвинуты на три месяца."

В заявлении RBI, выпущенном позже, говорится: «Изменение графика платежей не будет квалифицироваться как дефолт для целей надзорной отчетности и отчетности компаний кредитной информации (CIC) со стороны кредитных организаций. CIC должны гарантировать, что действия, предпринимаемые кредитные организации в соответствии с вышеуказанными объявлениями не оказывают негативного влияния на кредитную историю получателей ».

Адхил Шетти, генеральный директор BankBazaar.com, говорит: «Если вы можете позволить себе погасить кредитные EMI, вам следует попытаться отложить эту сумму, даже если вы не обязаны платить им во время моратория, если это не окажет неблагоприятного воздействия. другие неотложные финансовые требования.Это обеспечило бы быстрое снижение кредитной нагрузки после окончания моратория. Самое главное, чтобы у кредитора была полная ясность в том, как это повлияет на вашу ссуду, прежде чем делать выводы, и не делайте предположений на основании слухов. Невыплата ссуды EMI во время моратория не повлияет на ваш кредитный рейтинг, как упомянул управляющий RBI. Таким образом, вы должны быть в курсе, регулярно проверяя свой кредитный рейтинг в течение периода моратория ».

Это объявление центрального банка последовало после того, как министерство финансов направило в банк письмо, в котором предлагалось ввести мораторий на EMI, проценты и погашение кредитов на несколько месяцев, согласно более раннему отчету Economic Times.

Были запросы от различных заинтересованных сторон об отсрочке платежей EMI, поскольку страна переживает 21-дневную изоляцию из-за распространения COVID-19.

Это поможет многим людям, особенно самозанятым, поскольку им было бы трудно обслуживать свои ссуды, такие как автокредиты, жилищные ссуды и т. Д., Из-за потери дохода в период блокировки. Если бы они пропустили какой-либо платеж EMI, они рисковали бы неблагоприятными действиями со стороны банков, которые могли бы снизить их кредитный рейтинг.

Согласно правилам Резервного банка Индии (RBI) любые платежи по умолчанию должны быть признаны в течение 30 дней, и эти счета должны классифицироваться как счета особого упоминания.

Следует отметить, что RBI разрешил всем кредитным учреждениям, упомянутым выше, предлагать 3-месячный мораторий на срочные ссуды, но банки должны получить одобрение своих соответствующих советов директоров для реализации политики моратория. Поэтому решение о введении моратория остается за кредитным учреждением.Поэтому заемщики должны получить ясность от своих кредитных организаций о том, как этот мораторий, когда и если он будет предложен, будет для них работать.

В циркуляре, выпущенном позже RBI, уточняется: «Кредитные учреждения должны формировать утвержденную Советом политику для предоставления вышеупомянутых льгот всем правомочным заемщикам. Везде, где подверженность кредитного учреждения заемщику составляет 5 крор рупий или выше по состоянию на март 1 января 2020 года банк должен разработать ИСУ о льготах, предоставляемых его заемщикам, которая, в частности, должна включать информацию о заемщиках и кредитных линиях в отношении характера и суммы предоставленных льгот.Инструкции этого циркуляра вступают в силу немедленно. Совет директоров и ключевой управленческий персонал кредитных организаций должны обеспечить, чтобы вышеуказанные инструкции были должным образом доведены до сведения их соответствующих организаций, и чтобы их персонал получил четкие инструкции относительно их выполнения ».

Что означает мораторий на ссуду?
Срок моратория относится к периоду времени, в течение которого вам не нужно платить EMI по взятой ссуде.Этот период также известен как праздник EMI. Обычно такие перерывы предлагаются, чтобы помочь людям, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями, лучше спланировать свои финансы.

Бизнес-ссуды и личные гарантии

Что такое личная гарантия?

Когда вы предоставляете личную гарантию стороннему кредитору, обычно банку или другому бизнес-кредитору, вы соглашаетесь выступить в качестве гаранта по долговым обязательствам другой стороны, принципала - например, вашей компании. Это означает, что если ваша компания не выплатит кредит, вы гарантированно сделаете шаг и заплатите вместо этого.

Что такое гарантия директора?

В контексте финансирования бизнеса термины «личные гарантии» и «гарантии директора» используются как синонимы.Личная гарантия директора - это средство безопасности, используемое кредитором в качестве защиты при кредитовании вашего бизнеса.

Как директор компании, вы можете рассмотреть вопрос о предоставлении личной гарантии в качестве гарантии бизнес-ссуды или другого источника кредита. Это называется «прорыв корпоративной завесы», и кредитор может преследовать вас лично, если ваша компания станет неплатежеспособной.

Но стоит ли рисковать?

Это, безусловно, может быть привлекательным вариантом. В периоды финансовой безопасности, когда бизнес идет хорошо, личные гарантии директоров могут быть средством получения финансовых средств, необходимых для улучшения денежного потока или расширения, в чем в противном случае могло бы быть отказано.

Но прежде чем вы станете поручителем бизнес-кредита, вы должны знать юридические основы договорных отношений, в которые вы вступаете, а также перспективы и последствия для ваших личных активов в случае принудительного исполнения личной гарантии.

Следует иметь в виду две основные особенности личной гарантии:

Во-первых, личная гарантия не должна быть возмещением убытков, что само по себе является основным обязательством по выплате дополнительных убытков, отражающих убытки кредитора, и не зависит от обязательства заемщика.Изучая детали контракта, который претендует на роль гарантии, важно понимать, будете ли вы действовать в качестве возмещения убытков, поручителя или их комбинации.

Во-вторых, ваша личная гарантия может или не может быть подкреплена ценной бумагой, которая может быть залогом вашего собственного дома и потенциально может облегчить для кредитора поиск принудительного исполнения в случае дефолта заемщика.

Ключевые моменты

Персональная гарантия не будет иметь исковой силы ни на каких условиях, если она не оформлена в письменной форме и не подписана гарантом.Остерегайтесь затруднительного положения, с которым столкнулся знаменитый шеф-повар Гордон Рэмси, когда его подпись, сделанная подписной машиной, управляемой его тестем, была признана Высоким судом фактически обязательной на том основании, что отец по закону выступал в качестве агента на протяжении долгих деловых отношений. Личные гарантии, которые выражены в виде дела и формально предоставлены с формулировкой в ​​отношении намерения, скорее всего, будут рассматриваться как безусловные.

Маловероятно, что какие-либо переговоры с кредитором, стремящимся обеспечить исполнение гарантии, будут простыми, особенно если финансовое положение вашей компании приближается к банкротству - поэтому рассмотрите любые такие переговоры на раннем этапе, потому что ваши возможности для снижения вашей ответственности будут шире, тем лучше перспективы выздоровления есть.

Один из способов обеспечить некоторую уверенность в потенциальном исходе, если гарантия вступит в силу, - это рассмотреть возможность ограничения ваших обязательств на этапе разработки. Это может быть невозможно со всеми кредиторами, но если это удастся согласовать, это уменьшит ваши убытки и обеспечит уверенность.

Убедитесь, что вы согласны со всеми условиями гарантии

• Как в вашем контракте предполагается, что кредиторы будут обеспечивать исполнение гарантии?

• Будут ли они вручить уведомление или могут потребовать оплаты по требованию?

• Что именно будет считаться дефолтом?

• Предусматривают ли сроки какой-либо период исправления?

• Как оценивались ваши чистые активы до предоставления гарантии и изменится ли это?

• Предусматривает ли ваш контракт, что кредиторы исчерпывают все возможности, прежде чем предъявить к вам требования?

Стоит рискнуть?

Персональные гарантии, безусловно, являются привлекательным вариантом финансирования, и при условии, что вы четко понимаете условия, на которых вы предоставляете гарантию, вы можете иметь ясность в отношении всех возможных ситуаций.Будьте максимально объективны в отношении финансовых перспектив вашего бизнеса и его коммерческой ценности и всегда помните, что ваша гарантия не является гипотетической. Кредиторы могут и будут обеспечивать их соблюдение, и оспаривание их права - или убеждение в суде в том, что срок является несправедливым - никогда не будет простым процессом.

Плюсы и минусы предоставления личной гарантии

Вот некоторые ключевые потенциальные преимущества и недостатки личных гарантий с точки зрения директора:

Плюсы

Самый очевидный потенциал Преимущество предоставления личной гарантии в поддержку соглашения о финансировании состоит в том, что это может увеличить шансы на создание такого механизма.В частности, для малого или среднего бизнеса это может быть очень важным стимулом, если может иметь значение между успехом и невозможностью получить доступ к наличным деньгам или кредиту.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Обеспечение финансовых ресурсов может быть важным процессом для компаний любого размера и в любой области.Следовательно, любой шаг, который может быть сделан в поддержку этой цели, может рассматриваться как положительный или даже необходимый. Эта точка зрения может быть обоснованной, но существует также явный риск того, что директора, предлагающие гарантии, примут свои решения на основе наилучшего, а не наихудшего сценария.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

В некоторых случаях личная гарантия может открыть для компании доступ к финансам в решающих аспектах.Например, ссуда для малого бизнеса может позволить растущей компании реализовать свой потенциал в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Но отдельные директора, предоставляющие такие гарантии, должны, тем не менее, тщательно обдумать, будет ли им комфортно, если кредиторы будут преследовать их на личной основе по займам, взятым их компанией.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Против

Самым очевидным потенциальным недостатком, связанным с предоставлением личных гарантий в поддержку финансирования компании, является то, что директора могут увидеть, что их собственные финансы серьезно затронуты очень негативным образом. Кредиторы обычно не могут преследовать отдельных директоров для погашения долгов, но личные гарантии открывают эту перспективу.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Для некоторых директоров, чьи компании становятся неплатежеспособными, это может привести к длительным финансовым проблемам на личном уровне и, возможно, к личному банкротству. При надлежащем общении между директорами и кредиторами их компании могут быть достигнуты договоренности по решению этих проблем, но этот процесс может быть чрезвычайно сложным и трудным для вовлеченных лиц.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке.Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Другие вопросы, которые следует учитывать

Для директоров компаний, которые убеждены, что плюсы перевешивают минусы, когда дело доходит до личных гарантий, подробности условий должны стать основным предметом внимания. Цель должна заключаться в том, чтобы с максимальной ясностью установить, какие обязательства взяты на себя и каковы могут быть возможные последствия.

Однако, прежде чем брать на себя какие-либо личные гарантии в отношении финансового решения компании, бизнес-директора всегда должны исследовать альтернативные варианты финансирования, которые могут быть доступны.Для предприятий в Великобритании появляется все больше и больше способов финансирования, и многие из них специально разработаны для удовлетворения потребностей малых предприятий, которые сталкиваются со значительным финансовым давлением, и чьи директора изо всех сил пытаются найти необходимые им условия кредитования.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Независимо от специфики вашей ситуации, если вы хотите найти варианты финансирования для своего бизнеса и не уверены, может ли помочь предоставление личных гарантий, то стоит поискать помощь независимых экспертов.Ключевой вопрос состоит в том, чтобы понять, что именно влекут за собой такие положения и каким образом они могут стать актуальными в дальнейшем.

Ищете финансирование?

Позвольте нам помочь вам найти лучший финансовый продукт на рынке. Мы проведем вас через весь процесс и позаботимся о том, чтобы вы получили лучшее предложение.

Страхование личной гарантии

Страхование личной гарантии обеспечивает страховое покрытие для тех, кто подписал личную гарантию.Он предназначен для защиты поручителя в случае отзыва личной гарантии кредитором. Стоимость страховки будет зависеть от размера гарантии и от того, какие активы обеспечиваются по ссуде. Имейте в виду, что страховка никогда не покроет всю сумму гарантии.

Если вы предпочитаете вообще не предлагать личную гарантию, мы проведем поиск на рынке финансового решения, которое подходит вам лучше всего - может быть кредитор, который не требует личной гарантии для ваших обстоятельств. .

Мы специализируемся на оказании помощи владельцам бизнеса в получении доступа к доступным им финансам и понимании их объема. Хотя мы не можем давать советы по страхованию личных гарантий (и не предоставляем услуги сами), мы можем направить вас к специалистам по страхованию личных гарантий, которые могут.

Что произойдет, если вы откажетесь от личной гарантии?

Если вы откажетесь от личной гарантии, вы потеряете актив, который вы использовали в качестве обеспечения. Кредитор отправит письмо с условиями оплаты, которые вы должны сверить с подписанным вами кредитным соглашением.Вы должны будете заплатить в течение определенного периода времени, иначе кредитор начнет судебное разбирательство против вас или подает заявление о вашем банкротстве.

Как долго действует личная гарантия?

Как правило, «срок исковой давности», который представляет собой максимальный срок для начала судебного разбирательства, составляет шесть лет с даты нарушения контракта (обычно 12 лет для дел).

Что такое личная гарантия, не имеющая исковой силы?

Персональная гарантия может не иметь исковой силы, если «срок давности» истек.Однако есть несколько других причин, по которым личная гарантия может считаться не имеющей исковой силы. Например, если имело место мошенничество, если вы, как заемщик, были введены в заблуждение кредитором, или если кредит, который вы взяли, значительно изменился с момента подписания гарантии до момента подачи требования, и вы не знали изменений.

Эта статья была написана с ценным вкладом Ханна Ньюэлл, Корпоративное и коммерческое право, Lawbite , и Джон Бэрд, эксперт по вопросам несостоятельности на Scotland Debt Solutions .

Включен ли основной платеж по кредиту в отчет о прибылях и убытках?

Определение основной суммы кредита

Когда компания берет деньги в долг в своем банке, полученная сумма записывается с дебетом на счет денежных средств и кредитом на счет обязательств, например, ссуды к оплате или ссуды к оплате, что отражается в балансе компании. Денежные средства, полученные от банковского кредита, называются основной суммой.

Основная сумма, полученная от банка, составляет , а не часть доходов компании, и поэтому , а не будет отражаться в отчете о прибылях и убытках компании. Аналогичным образом, любое погашение основной суммы не будет расходом и, следовательно, не будет отражено в отчете о прибылях и убытках. Выплата основного долга отражается как уменьшение суммы обязательств. (Как получение основной суммы ссуды, так и ее погашение будут отражены в отчете о движении денежных средств.) Процент по ссуде будет отражен как расход в отчете о прибылях и убытках в периоды, когда проценты составляют понесены.

Пример выплаты основной суммы кредита

Предположим, что компания занимает у своего банка 10 000 долларов. Денежные средства компании увеличиваются на 10 000 долларов, а сумма обязательств по ссуде к оплате увеличивается на 10 000 долларов. Предположим также, что компания производит платеж в размере 1000 долларов США, состоящий из 60 долларов США в качестве процентов и 940 долларов США в качестве основной суммы, запись будет:

• Дебет 60 долларов США по процентным расходам (счет отчета о прибылях и убытках)
• Дебет 940 долларов США по кредитам к оплате (балансовый счет)
• Кредит в размере 1000 долларов США в кассу (балансовый счет)

Обратите внимание, что в отчет о прибылях и убытках будут включены только процентные расходы в размере 60 долларов.

Смотрите также

• 
  Выделение долей из общей совместной собственности
• 
  Выделение элементов налогообложения
• 
  Коричневые выделения что это может значить
• 
  Водянистые выделения после месячных у женщин
• 
  Предложите способ выделения глины из ее смеси с водой
• 
  Если зеленые выделения у женщины
• 
  После родов сколько должны идти выделения
• 
  Выделения слизистые с белыми прожилками
• 
  Обильные желтые выделения при беременности без запаха
• 
  Жидкие выделения перед месячными или беременность
• 
  Белые выделения из грудных желез при надавливании перед месячными